ഇന്ത്യയില്‍ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് തെരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോള്‍ എന്‍ആര്‍ഐകള്‍ക്ക് എങ്ങിനെ നികുതി ലാഭിക്കാം?

നാട്ടിലേക്ക് മടങ്ങുമ്പോള്‍ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സില്‍ നിക്ഷേപിക്കാന്‍ ആഗ്രഹിക്കുന്ന യുഎഇയിലെ പ്രവാസി ഇന്ത്യാക്കാരനാണോ നിങ്ങള്‍? ഏത് തരത്തിലുള്ള പ്ലാനാണ് തെരഞ്ഞെടുക്കാന്‍ ആഗ്രഹിക്കുന്നത്. അതേക്കുറിച്ച് നന്നായി മനസ്സിലാക്കിയ ശേഷം വേണം തെരഞ്ഞെടുക്കാന്‍. ഒരു എന്‍ആര്‍ഐ എന്ന നിലയില്‍ ഇന്ത്യയില്‍ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് വാങ്ങുമ്പോള്‍ പരിഗണിക്കേണ്ട നികുതി മാനദണ്ഡങ്ങളുണ്ട്. അത് മനസ്സിലാക്കാത്തത് കൊണ്ടാണ്  എന്‍ആര്‍ഐകള്‍ ഇന്ത്യയിലേക്ക് മടങ്ങുന്നതിന് മുമ്പ് ചില തടസ്സങ്ങള്‍ നേരിടുന്നതെന്ന് ഇന്ത്യയിലും വിദേശത്തുമുള്ളവര്‍ക്കായി നികുതി മാനദണ്ഡങ്ങള്‍ ഡീകോഡ് ചെയ്യുന്ന യുഎഇ ആസ്ഥാനമായുള്ള കണ്‍സള്‍ട്ടന്റായ ബ്രിജേഷ് മെറ്റി പറഞ്ഞു.

ഇന്ത്യയില്‍ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് എടുക്കുന്നത് നിങ്ങള്‍ക്കോ നിങ്ങളുടെ മാതാപിതാക്കള്‍ക്കോ ആണെങ്കില്‍ ആദായ നികുതി ചട്ടങ്ങള്‍ക്ക് അനുസരിച്ച് സ്വയമേവ നികുതിയിളവുകള്‍ക്ക് യോഗ്യത നേടും. ഇന്ത്യയിലെ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പ്രീമിയങ്ങള്‍ മറ്റ് രാജ്യങ്ങളില്‍ നിങ്ങള്‍ അടയ്ക്കുന്നതിനേക്കാള്‍ കുറവാണ്. നാല് പേരടങ്ങുന്ന ഒരു കുടുംബത്തിന് പ്രതിവര്‍ഷം പ്രീമിയമായി ഏകദേശം 70,000 രൂപ(3,463 ദിര്‍ഹം) മുതല്‍ 80,000 (3,958 ദിര്‍ഹം) വരെ അടച്ച്  20 ലക്ഷം രൂപ വരെ കവറേജ് ലഭിക്കും.

ഇന്ത്യന്‍ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പദ്ധതികളുടെ കവറേജ് പരിമിതമാണോ?

മിക്ക ഇന്ത്യന്‍ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സുകളും ഇന്ത്യയില്‍ ഉണ്ടാകുന്ന ആശുപത്രി ചെലവുകള്‍ മാത്രമേ പണം നല്‍കൂ എന്ന് അബുദാബി ആസ്ഥാനമായുള്ള ആഗോള നികുതി ആസൂത്രണ അസോസിയേറ്റ് ആയ മഷര്‍ സുലൈമാന്‍ മുന്നറിയിപ്പ് നല്‍കി. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങള്‍ ദുബായില്‍ താമസിക്കുകയും ആശുപത്രിയില്‍ പ്രവേശിപ്പിക്കുകയും ചെയ്താല്‍, നിങ്ങളുടെ ഇന്ത്യന്‍ ആരോഗ്യ നയം സാധാരണയായി അത് ഉള്‍ക്കൊള്ളില്ലെന്ന് അദ്ദേഹം പറഞ്ഞു. ചില ഇന്‍ഷുറര്‍മാര്‍ ആഗോള പരിരക്ഷയുള്ള ആരോഗ്യ പോളിസികള്‍ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു, എന്നാല്‍ എല്ലാ ആഗോള കവറുകളും ഒരുപോലെയല്ല.  ഉദാഹരണത്തിന്, ചിലര്‍ അടിയന്തിര സാഹചര്യങ്ങളില്‍ മാത്രം ആഗോള ആരോഗ്യ പരിരക്ഷ നല്‍കുന്നു. മറ്റുള്ളവര്‍ ആസൂത്രിതമായി ആശുപത്രിയില്‍ പ്രവേശിപ്പിക്കപ്പെടുമ്പോള്‍ മാത്രമാണ് ഇത് നല്‍കുന്നത്. പിന്നീടുള്ള സാഹചര്യത്തില്‍, നിങ്ങള്‍ ഒരു ഇന്ത്യന്‍ റസിഡന്റ് ഡോക്ടറുടെ അംഗീകാരവും വാങ്ങേണ്ടതുണ്ടെന്ന് സുലൈമാന്‍ കൂട്ടിച്ചേര്‍ത്തു.

ചില പ്രീമിയം പോളിസികള്‍ വിദേശത്ത്  ജീവന്‍ അപകടപ്പെടുത്തുന്ന അടിയന്തരാവസ്ഥകള്‍ കവര്‍ ചെയ്യുന്നു, പക്ഷേ അവയ്ക്ക് ഇന്‍ഷ്വര്‍ ചെയ്ത വ്യക്തിയില്‍ നിന്ന് ഉയര്‍ന്ന കോ-പേയ്മെന്റ് ആവശ്യമാണ്. ആ ചികിത്സയും ആവശ്യമായ അടിസ്ഥാന സൗകര്യങ്ങളും ഇന്ത്യയില്‍ നിലവിലില്ലെങ്കില്‍ വിദേശത്തെ ചികിത്സാ ചെലവുകള്‍ ഉള്‍ക്കൊള്ളുന്ന പോളിസികളും ഉണ്ട്.

ഇന്ത്യന്‍ പ്ലാനുകള്‍ വാങ്ങുന്നതില്‍ നിന്ന് ആരൊക്കെ ഒഴിവാക്കപ്പെടും?

എഫ്എടിഎഫ് (അതായത്, കള്ളപ്പണം വെളുപ്പിക്കലും ഭീകരവാദത്തിന് ധനസഹായം നല്‍കലും തടയാന്‍ ഒരുമിച്ച് പ്രവര്‍ത്തിക്കുന്ന രാജ്യങ്ങളുടെ ഒരു കൂട്ടം ഫിനാന്‍ഷ്യല്‍ ആക്ഷന്‍ ടാസ്‌ക് ഫോഴ്സ്) കരിമ്പട്ടികയില്‍ പെടുത്തിയ രാജ്യങ്ങളില്‍ നിന്നുള്ള എന്‍ആര്‍ഐകളെ കവറേജില്‍ നിന്ന് ഒഴിവാക്കി. മിക്ക ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പോളിസികളിലും പോളിസി ഹോള്‍ഡര്‍ ഇന്ത്യക്ക് പുറത്ത് ക്ലെയിം ചെയ്യാന്‍ ഒരു ഇന്ത്യന്‍ റസിഡന്റ് ആയിരിക്കണം എന്ന നിബന്ധനയുണ്ട്, അതിനാല്‍ ഒരു കലണ്ടര്‍ വര്‍ഷത്തില്‍ ഒരാള്‍ ഇന്ത്യക്ക് പുറത്ത് ആറ് മാസത്തില്‍ കൂടുതല്‍ ചെലവഴിക്കാന്‍ പാടില്ല. നിങ്ങള്‍ ഒറ്റയ്ക്ക് വിദേശത്തേക്ക് പോകുകയും നിങ്ങളുടെ മാതാപിതാക്കളും കൂടാതെ/അല്ലെങ്കില്‍ കുട്ടികളും ഇന്ത്യയില്‍ തന്നെ തുടരുകയും ചെയ്യുന്നുവെങ്കില്‍, നിങ്ങള്‍ക്ക് 'ഫാമിലി ഫ്‌ലോട്ടര്‍' നയം തുടരാം. (നിങ്ങളുടെ കുടുംബാംഗങ്ങള്‍ ആശുപത്രിയില്‍ പ്രവേശിപ്പിക്കപ്പെട്ടാല്‍ പോളിസി ചികിത്സാ ചെലവുകള്‍ ഇന്‍ഷ്വര്‍ ചെയ്യും).

ഇന്ത്യന്‍ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പ്ലാനുകളുടെ നികുതി ലാഭത്തെക്കുറിച്ച് അറിയാം

ഇന്ത്യയില്‍ നിന്ന് ലഭിക്കുന്ന വരുമാനത്തിന് നികുതി അടച്ചാല്‍ ഒരു എന്‍ആര്‍ഐയ്ക്ക് നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങള്‍ ക്ലെയിം ചെയ്യാന്‍ കഴിയും. സ്വയം,ജീവിതപങ്കാളി,കുട്ടികള്‍ എന്നിവര്‍ക്കുള്ള ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സിനായി അടച്ച പ്രീമിയങ്ങള്‍ക്ക് 25,000 രൂപ വരെ ഒരു റസിഡന്റ് അല്ലെങ്കില്‍ നോണ്‍ റെസിഡന്റ് ക്ലെയിം ചെയ്യാം.

ഇന്ത്യന്‍ ആദായനികുതി നിയമത്തിലെ സെക്ഷന്‍ 80 ഡി പ്രകാരം പ്രതിരോധ ആരോഗ്യ പരിശോധനകള്‍ക്കായി 5,000 രൂപ (ദിര്‍ഹം 247.42) വരെ ഇതില്‍ ഉള്‍പ്പെടുന്നു. സെക്ഷന്‍ 80സി ലൈഫ് ഇന്‍ഷുറന്‍സിലെ സമ്പാദ്യത്തിനായുള്ള മൊത്തം വരുമാനത്തിന് നികുതിയിളവും നല്‍കുന്നു. അതിനാല്‍, ലൈഫ് ഇന്‍ഷുറന്‍സിന്റെ വാര്‍ഷിക പ്രീമിയം എന്‍ആര്‍ഐകള്‍ക്കുള്ള നികുതി കിഴിവിന് യോഗ്യമാണ്. എന്നിരുന്നാലും, സെക്ഷന്‍ 80സി പ്രകാരം നികുതിയിളവിന്റെ പരമാവധി പരിധി 150,000 രൂപ (6,600 ദിര്‍ഹം) ആണെന്ന് ഓര്‍ക്കുക. എന്നിരുന്നാലും, വ്യക്തി മുതിര്‍ന്ന പൗരനാണെങ്കില്‍ (60 വയസ്സിന് മുകളില്‍), അയാള്‍ക്ക് അല്ലെങ്കില്‍ അവള്‍ക്ക് സ്വയം, ജീവിതപങ്കാളി, ആശ്രിതരായ കുട്ടികള്‍ക്കുള്ള ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സിനായി അടച്ച പ്രീമിയങ്ങള്‍ക്കായി 50,000 രൂപ (ദിര്‍ഹം2,474.20) വരെ കിഴിവ് ക്ലെയിം ചെയ്യാം.

കുറഞ്ഞ പ്രീമിയങ്ങള്‍ മാറ്റിനിര്‍ത്തിയാല്‍, ഇന്ത്യന്‍ പ്ലാനുകള്‍ വാങ്ങുന്നത് ഇപ്പോഴും മൂല്യവത്താണോ?

ഇന്ത്യയിലെ കുറഞ്ഞ പ്രീമിയം നിരക്കുകള്‍ അര്‍ത്ഥമാക്കുന്നത് എന്‍ആര്‍ഐകള്‍ എല്ലായ്‌പ്പോഴും ഇന്ത്യയില്‍ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് വാങ്ങണം എന്നല്ല. ഇന്ത്യയില്‍ വാങ്ങുന്ന ഒരു ഹെല്‍ത്ത് പ്ലാന്‍ ഇന്ത്യയിലെ വൈദ്യചികിത്സയുടെ ചെലവുകള്‍ വഹിക്കാന്‍ ഉദ്ദേശിച്ചുള്ളതാണ് എന്ന് ദുബായ് ആസ്ഥാനമായുള്ള ഇന്‍ഷുറന്‍സ് അനലിസ്റ്റായ ഇയാന്‍ ബാഗ്ലി പറഞ്ഞു. മിക്കവാറും എല്ലാ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പോളിസികള്‍ക്കും ഭൂമിശാസ്ത്രപരമായ നിയന്ത്രണങ്ങളുണ്ട്, അത് ഇന്ത്യയ്ക്ക് പുറത്തുള്ള ചെലവുകള്‍ക്ക് പരിരക്ഷ നല്‍കില്ല. വിദേശപഠനത്തിനായി പോകുന്ന ഇന്ത്യക്കാര്‍ ഇന്ത്യയില്‍ വാങ്ങുന്ന ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പ്ലാനുകളെ ആശ്രയിക്കാതെ ലക്ഷ്യ രാജ്യത്ത് പോളിസി വാങ്ങാന്‍ പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുന്നതും ഇതുകൊണ്ടാണ്.

സ്വദേശിവല്‍ക്കരണ പദ്ധതികള്‍ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പ്ലാനുകളെ ബാധിക്കുമോ?

എന്‍ആര്‍ഐ സ്വന്തം രാജ്യത്തേക്ക് മടങ്ങുകയാണെങ്കിലോ രണ്ട് വര്‍ഷത്തിനുള്ളില്‍ അത് ചെയ്യാന്‍ ഉദ്ദേശിക്കുന്നുണ്ടെങ്കിലോ ഇന്ത്യയില്‍ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് വാങ്ങുന്നത് അര്‍ത്ഥവത്താണ്. നാട്ടിലേക്ക് മടങ്ങുന്നവര്‍ക്ക് നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങള്‍ നല്‍കുന്നതിനാല്‍ ഇത് ലാഭകരമാണ്. ഇന്‍ഷുറന്‍സ് മുന്‍കൂട്ടി വാങ്ങുന്നതാണ് ഉചിതം, കാരണം മിക്ക പോളിസികള്‍ക്കും ചില രോഗങ്ങള്‍ പരിരക്ഷിക്കുന്നതിന് ഒന്ന്,രണ്ട് മാസത്തെ കൂളിങ്ങ് പിരീഡ് ഉണ്ട്. അങ്ങനെയാണെങ്കില്‍, ഇന്ത്യയില്‍ ഇറങ്ങിയ ഉടന്‍ തന്നെ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് വാങ്ങാന്‍ നിങ്ങള്‍ തിരക്കുകൂട്ടേണ്ടതില്ല.

കൂടാതെ, എന്‍ആര്‍ഐക്ക് പ്രമേഹമോ ഹൃദ്രോഗമോ ഉണ്ടെങ്കിലോ കുടുംബത്തില്‍ ഒരു നവജാത ശിശു ഉണ്ടെങ്കിലോ നിങ്ങള്‍ ഇന്ത്യയിലേക്ക് വരുന്നതിന് മുമ്പ് ഇന്‍ഷുറന്‍സ് വാങ്ങുന്നത് ചെലവേറിയതാണ്. പ്രമേഹം, ഹൃദയസംബന്ധമായ അസുഖങ്ങള്‍ തുടങ്ങിയ രോഗങ്ങള്‍ക്ക് ആദ്യ നാല് വര്‍ഷത്തേക്ക് ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പരിരക്ഷയില്ല. ഇഎന്‍ടി ഡിസോര്‍ഡേഴ്‌സ്, ഹെര്‍ണിയ, ഓസ്റ്റിയോപൊറോസിസ് തുടങ്ങിയ മറ്റ് അസുഖങ്ങള്‍ക്ക്, വെയിറ്റിങ്ങ് പിരീഡ് 1-2 വര്‍ഷമായിരിക്കും. ശിശുക്കള്‍ക്ക് 90 ദിവസത്തെ വെയിറ്റിങ്ങ് പിരീഡുണ്ട്. അതിനാല്‍ നിങ്ങള്‍ക്ക് ഒരു ആനുകൂല്യവും ലഭിക്കാതെ രണ്ട് മുതല്‍ നാല് വര്‍ഷത്തേക്ക് പ്രീമിയം അടയ്ക്കേണ്ടി വരുമെങ്കിലും, ഇന്‍ഷുറന്‍സ് വാങ്ങാത്തതിനേക്കാള്‍ ഇത് ലാഭകരമാണ്.

ഇന്ത്യയില്‍ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് വാങ്ങുമ്പോള്‍ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട പ്രധാന കാര്യങ്ങള്‍

നിങ്ങള്‍ പരിഗണിക്കേണ്ട പ്രധാന ഘടകങ്ങളിലൊന്നാണ് താമസത്തിന്റെ ദൈര്‍ഘ്യം. ചുരുങ്ങിയ കാലത്തേക്ക്, ഏകദേശം മൂന്ന്-നാല് വര്‍ഷത്തേക്ക് വിദേശത്ത് തുടരാനാണ് നിങ്ങള്‍ ഉദ്ദേശിക്കുന്നതെങ്കില്‍, ഇരു രാജ്യങ്ങളിലും ഒരു ഹെല്‍ത്ത് പോളിസി വാങ്ങുന്നത് നിങ്ങള്‍ക്ക് പ്രയോജനകരമായിരിക്കും. നിങ്ങള്‍ക്ക് ഇതിനകം ഒരു ഇന്ത്യന്‍ ആരോഗ്യ പോളിസി ഉണ്ടെങ്കില്‍ പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്നത് നിര്‍ത്തരുത്. ഇതുവഴി നിങ്ങള്‍ക്ക് പ്രീമിയം കുറയ്ക്കാനും ആവശ്യമെങ്കില്‍ ക്ലെയിമുകള്‍ നടത്താനും കഴിയും.

നിങ്ങള്‍ക്ക് വിദേശത്ത് തുടരാന്‍ ദീര്‍ഘകാല പദ്ധതിയുണ്ടെങ്കില്‍,ഇന്ത്യയില്‍ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് എടുക്കേണ്ടതില്ല. നിങ്ങള്‍ താമസിക്കുന്ന രാജ്യത്ത് ഒരു പോളിസി വാങ്ങുന്നതാണ് നല്ലത്. ഇന്ത്യയിലേക്കുള്ള ഹ്രസ്വ യാത്രകള്‍ക്ക്, ഇന്‍ഷുറന്‍സ് നേടാനുള്ള വിലകുറഞ്ഞ മാര്‍ഗമാണ് ട്രാവല്‍ ഇന്‍ഷുറന്‍സ്.

അവധിക്കാലത്തിനോ ബിസിനസ്സിനോ വേണ്ടി ഇന്ത്യയിലേക്ക് പോകുമ്പോള്‍ മെഡിക്കല്‍ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് വാങ്ങുന്നത് ഗുണകരമാണ്. ഇത് വെറും 5-6 ദിവസത്തെ യാത്രയായിരിക്കാം, എന്നാല്‍ മെഡിക്കല്‍ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് ഇല്ലാതെ യാത്ര ചെയ്യരുത്. ജനറല്‍ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് കമ്പനികള്‍ ഇപ്പോള്‍ നിങ്ങളുടെ പോക്കറ്റിന് ഇണങ്ങുന്ന കസ്റ്റമൈസ്ഡ് പ്ലാനുകള്‍ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നുണ്ട്. അവ നോക്കി തെരഞ്ഞെടുക്കണം.