'പിഴ പലിശ' വേണ്ട, പകരം 'പിഴ ചാര്‍ജ്', പുതിയ വായ്പാ നിര്‍ദേശങ്ങളുമായി ആര്‍ബിഐ

വായ്പാ അക്കൗണ്ടുകളിൽ പിഴ ചുമത്തുന്നതിനുള്ള പുതിയ മാർഗനിർദേശങ്ങൾ റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ പുറത്തിറക്കി. വായ്പക്കാരന്‍ വായ്‌പയുടെ നിബന്ധനകൾ പാലിക്കാത്തതിന്റെ പേരില്‍ ചുമത്തുന്ന തുകകളെ, വായ്പയുടെ പലിശയില്‍ ചേര്‍ക്കുന്ന "പീനല്‍ ഇന്‍ററസ്റ്റ് (പിഴ പലിശ)" ആയിട്ടല്ല "പീനൽ ചാർജുകൾ" ആയാണ് കണക്കാക്കേണ്ടതെന്ന് പുതിയ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ നിഷ്കര്‍ഷിക്കുന്നു. "ന്യായമായ വായ്പാ നടപടികള്‍ - വായ്പാ അക്കൗണ്ടുകളിലെ പിഴ ചാർജുകൾ" എന്ന തലക്കെട്ടിലാണ് മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങള്‍ പുറത്തിറക്കിയിട്ടുള്ളത്.

പിഴ ചാർജുകളുടെ ക്യാപിറ്റലൈസേഷൻ ഉണ്ടായിരിക്കുന്നതല്ല എന്നും ആര്‍ബിഐ വ്യക്തമാക്കിയിട്ടുണ്ട്, ഇതിനർത്ഥം അത്തരം ചാർജുകളിൽ തുടര്‍ന്ന് പലിശ കണക്കാക്കില്ല എന്നാണ്. 2024 ജനുവരി 1 മുതലാണ് പുതിയ മാര്‍ഗനിര്‍ദേശങ്ങള്‍ നിലവില്‍ വരിക.

വായ്പാ അക്കൗണ്ടിലെ പലിശ കൂട്ടുന്നതിനുള്ള സാധാരണ നടപടിക്രമങ്ങളെ പുതിയ മാര്‍ഗ നിര്‍ദേശങ്ങള്‍ ബാധിക്കില്ല. ഒരു ഉപഭോക്താവ് അവരുടെ കുടിശ്ശിക തുക സമയബന്ധിതമായി അടയ്‌ക്കുന്നതിൽ പരാജയപ്പെടുമ്പോളാണ് വായ്പകൾക്ക് പിഴ ഈടാക്കുന്നത്. ഈ വർഷം ഏപ്രിലിലാണ് പിഴ ചാര്‍ജ് ഈടാക്കുന്നതു സംബന്ധിച്ച മാര്‍ഗ നിര്‍ദേശങ്ങളുടെ കരട് ആർബിഐ പുറത്തിറക്കിയത്.

വ്യക്തിഗത വായ്പയെടുക്കുന്നവർക്ക്, ബിസിനസ്സ് ഒഴികെയുള്ള ആവശ്യങ്ങൾക്കായി അനുവദിച്ചിട്ടുള്ള വായ്പകളുടെ പിഴച്ചെലവ്, സമാനമായ വീഴ്ചകളില്‍ വ്യക്തിഗതമല്ലാത്ത വായ്പക്കാർക്ക് ബാധകമായ പിഴ ചാർജുകളേക്കാൾ കൂടുതലായിരിക്കില്ലെന്നും പുതിയ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ വ്യക്തമാക്കുന്നു. വായ്പയുടെ മെറ്റീരിയൽ നിബന്ധനകളും വ്യവസ്ഥകളും പാലിക്കാത്ത സന്ദര്‍ഭങ്ങളില്‍ വായ്പക്കാര്‍ക്ക് അയക്കുന്ന റിമൈന്‍ഡര്‍ നോട്ടീസുകളില്‍, ബാധകമായ പിഴ ചാർജുകൾ അറിയിക്കണം. കൂടാതെ, പിഴ ചാർജുകൾ ഈടാക്കിയിട്ടുണ്ടെങ്കില്‍ അതും അതിന്‍റെ കാരണവും അറിയിക്കേണ്ടതാണ്.

കൂടാതെ, ഏത് പേരിൽ വിളിക്കപ്പെട്ടാലും, വായ്പകളുടെ പിഴ ചാർജുകൾ അല്ലെങ്കിൽ സമാനമായ ചാർജുകൾ അംഗീകരിക്കുന്നതിന് ഒരു ബോർഡ് രൂപീകരിക്കാൻ ആര്‍ബിഐ നിയന്ത്രിത സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് (REs) അനുമതി നൽകും. ന്യായമായതും വീഴ്ചകള്‍ക്ക് ആനുപാതികമായതുമായ പിഴയാണ് ചുമത്തേണ്ടതെന്നും കേന്ദ്രബാങ്ക് നിഷ്കര്‍ഷിക്കുന്നു. വായ്പാ കരാറുകളിലും നിയന്ത്രിത സ്ഥാപനങ്ങളുടെ വെബ്സൈറ്റിലും പിഴ ചാര്‍ജുകളും അവ ചുമത്തുന്ന സന്ദര്‍ഭങ്ങളും വ്യക്തമായി രേഖപ്പെടുത്തണം.

നിലവിലുള്ള വായ്പകളുടെ കാര്യത്തിൽ, അടുത്ത അവലോകനത്തിലോ പുതുക്കൽ തീയതിയിലോ അല്ലെങ്കിൽ ഈ നിർദ്ദേശങ്ങൾ പ്രാബല്യത്തിൽ വരുന്ന തീയതി മുതൽ ആറ് മാസത്തിലോ, ഇവയില്‍ ഏതാണ് ആദ്യം വരുന്നത് എന്നതിന്‍റെ അടിസ്ഥാനത്തില്‍ പുതിയ മാര്‍ഗനിര്‍ദേശങ്ങള്‍ നടപ്പാക്കും. ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ, ബാഹ്യ വാണിജ്യ വായ്പകൾ, വ്യാപാര ക്രെഡിറ്റുകൾ, ഘടനാപരമായ ബാധ്യതകൾ എന്നിവയ്ക്ക് പുതിയ നിര്‍ദേശങ്ങള്‍ ബാധകമല്ല.